事故車に厳しい自動車保険制度！大きな補償だけ保険を使うと考えよう

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値上がり続ける自動車保険！「大事な補償だけに絞る」「大きな補償だけ使う」と考えよう

財布を持つ女性

自動車保険を更新する際に「高くなったなあ」と感じることはありませんか？

無事故で過ごせば等級が上がり、割引率も上がって安くなるはずなのにあまりその実感がわかない。

実は近年、自動車保険料は値上がりを続けています。そしてその要因は今後も変わる可能性が低いため、ドライバーの負担は将来的にますます大きくなっていくと思われます。

そんな状況にあって「なるべく安く、なるべく大きな安心」を自動車保険で手に入れるにはどうすれば良いのでしょうか？

ポイントはふたつ。「大事な補償だけに絞る」「大きな補償だけ保険を使う」です。

以下に説明します。

「そもそも自動車保険ってどんな仕組み？」「安さで人気のインターネット自動車保険（ダイレクト自動車保険）って何？」「今のおすすめ商品は？」など、基本をイチから知りたいという方はまず以下のページから御覧ください。

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2000年代の半ば以降、各損保会社の自動車保険は赤字傾向が続くようになりました。その具体的な要因には以下の４つが挙げられます。

これらに加えてさらに消費税増税が追い打ちをかけました。

損保会社が受け取る保険料は非課税であるにも関わらず、支払う修理費用や代理店手数料には消費税がかかるためさらに各社の収支を悪化させたのです。

こうした流れを受けて各損保会社は2014年度に平均で２％前後の値上げに踏み切り、収支は改善されました。

しかし上記の値上がり要因は今後も継続していくことが予測されるため、将来的に自動車保険料はさらなる値上がりが予想されています。

男性ドライバー

自動車保険の負担増は各社の保険料変更のみならず、制度そのものの変更も関係してきます。

それが、2013年に行われた「事故あり等級制度」の導入です。

かつての等級制度はドライバーそれぞれが１級～20級までのどれかに区分され（最初は６等級からスタート）、無事故で１年過ごすごとに１つずつ等級が上がっていきそのぶん保険料の割引率も上がって安くなるというものでした（最高は20等級で約60％引）。まるでドラクエのレベル上げのようですね。

もし事故を起こすと３等級ダウンしてそのぶん保険料が上がることになります。６等級なら３等級へダウン、20等級なら17等級へダウン、などです。

一方、新たに導入された「事故あり等級制度」は事故を起こすと３等級下がるまでは同じなのですが、そこからさらに「事故あり等級」という別の等級が３年間、適用されるようになります。

事故あり等級は通常の等級よりも割引率が低くなり、保険料が高くなります。

＜参考　ソニー損保の等級と割引率（割引率は各社で異なります）＞

事故あり等級のグラフ

※ソニー損保公式サイトより引用

＜例　10等級のドライバーが事故を起こした場合＞